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重磅预测!人口警报拉响,事关每个人的养老

个销云客户经理-小张

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1月17日,国家统计局公布了2021年人口数据显示:2021年中国出生人口“五连降”,出生率创新低。
2021年出生人口1062万人,人口出生率为7.52‰;死亡人口1014万人,人口死亡率为7.18‰;人口自然增长率为0.34‰。2021年中国出生人口和出生率双双创下1949年以来新低。
出生人口减少,意味着未来我国就业人口和社保缴纳人数变少,基本养老保险提供的退休金就会下降

根据《中国人口预测报告2021版》数据显示:未来中国的老年抚养比不断攀升和其他发达国家相比,中国会成为老龄化程度最深的国家之一。老龄化导致未来领取养老金的老年人基盘在扩大,具体到单个人的养老金替代率下降,势必会导致退休后养老生活质量下降。
 

“人活着,钱没了”是个很可怕的事情。那么如何摆脱“未富先老”的困境呢?

前面几期文章中,我们讲过:

  • 企业年金可遇不可求,选择权和主动权不由员工掌控;


  • 相对于基础社保和企业年金,商业养老保险有着无可取代的好处,可以实现安全性,收益性和流动性的均衡,而且个人可以根据自己的能力进行灵活的规划和选择


那么,商业养老保险如何选择呢?可以从以下几方面继续考虑。


确定养老保险的类型

商业养老保险包含传统型、分红型、万能型、投资连结型等,风险、收益、领取方式等各不相同,一定要结合自己的实际情况进行配置,切勿盲目跟风。

传统型养老保险:
传统型养老保险,是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险,到达合同约定的时间后,被保险人可以从保险公司按月/季/年领取一定的养老金。

通常来说,这类险种的预定利率相对比较稳定。

此类产品适合以强制储蓄养老为主要目的,财富管理规划比较保守的投保人。
 
分红型养老保险:
分红型养老险是在利率波动及通货膨胀为背景下,而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通货膨胀能力的产品。
 
分红型养老保险除了固定的收益之外,每年还能获得不确定的红利,具体收益和保险公司的经营情况直接挂钩。

此类产品适合财富管理规划比较保守的投保人。
 
万能型养老保险:
万能型的养老保险是扣除一部分的初始保费和保障成本之后,保费进入个人财富管理账户,个人账户设有最低保证利率,可以有效地抵御通货膨胀和银行利率波动的影响。
 
此类产品兼顾安全性,收益性和流动性的均衡,适合财富管理规划比较稳健,且能坚持长期财富管理的投保人。
 
投资连结险:
投资连结保险,属于一种长期的财富管理手段,一般会设置几个不同风险的账户,和不同投资品种的收益关联。
 
一般不设置保证收益,盈亏自负。
 
此类产品适合风险承担能力强,兼顾养老保障的投保人。


确定缴费期限

商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。在经济宽裕的情况下,建议缩短缴费期限,这样缴纳的保费总额将减少。


确定保额

根据收入确定保额
参考国际经验,如果退休后养老金的替代率能达到70%,那么退休后的生活品质基本可以维持不下降,当然这个比例的前提是不发生重大开支

举例:
小李退休前月平均工资为2万,那么60岁退休后月均至少有1.4万元的收入才能维持生活品质不下降,预估小李安享晚年至少需要养老金1.4万*12个月*(85-60)年=420万
实际上随着老年后医疗开支的增加,420万的养老费用其实是不够的。

从支付的保费来看,对于普通工薪家庭,建议按照年收入的10%购买养老保险产品;高净值阶层,建议根据资产配置比例来测算缴纳的保费(500万左右的保额)。


泰康惠赢人生(成人版)
年金保险(分红型)保险计划

与市场上多数产品领取期为7-15年不同,泰康惠赢人生(成人版)年金保险(分红型)是较为少见的一款长期年金险。

  • 第6年起至64岁每年领取生存金,65岁起每年领取养老金,均为基本保额的10%,直至105岁。

  • 该产品的一大亮点在于,针对55岁(含)前投保的客户,产品条款中写明75岁一次性领取祝寿金,为累计已交年金保费总额,返还客户已交保费后继续提供终身养老金。
  • 提供身故保障及投保人意外豁免保障。

  • 客户每年享受公司可分配盈余70%的保单红利,为客户提供确定的终身现金流,并有机会提前锁定养老社区资格。(分红取决于公司的实际经营情况,是不确定的) 

  • 生存金、养老金、祝寿金及年度分红(如有)进入万能账户,月复利增值,至尊(庆典版)账户最低保证利率2.5%写进合同,可定期追加、可灵活追加、领取、抵交,5年后领取无需手续费,新增定期追加,追加额度扩容 

风险提示:
具体保险责任和责任免除等事项以《泰康惠赢人生(成人版)年金保险(分红型)条款》、《泰康至尊(庆典版)终身寿险(万能型)》为准。
分红收益取决于公司实际经营情况,是不确定的,有可能为零。万能险最低保证利率之上的部分是不确定的。
请您务必仔细阅读保险条款中关于责任免除、除外责任、如实告知义务、犹豫期外退保、等待期、医院范围等内容。按照合同约定,在某些情况下,我们不承担给付责任。


写在最后

配置长期年金保险,保障与生命等长的现金流,就是未来的你向现在的你“借钱”,趁年富力强的时候提早做好养老规划,这样才能让自己迟暮之年,老有所依,老有所养!
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